Polizza Activa Life, perché non conviene

[ambarambacicicoco]

Polizza Activa Life, perché non conviene
3 agosto 2012

Hai una polizza Activa Life di Aspecta e ti chiedi come mai, dopo tre anni, il valore riscattato sia così basso? Ti spieghiamo perché questo tipo di polizze non sono convenienti.

 
Premi alle stelle e valore di riscatto molto basso a tre anni dalla firma. Come mai? La polizza Activa Life, venduta dalla società lussemburghese Aspecta, prevede un premio annuo di 2500 euro e durata 35 anni. Come è possibile - si chiedono in molti che hanno investito in questa polizza - che, a fronte di premi versati di una certa entità (2500 euro all’anno e dunque 7500 euro), il valore di riscatto della polizza dopo tre anni dalla firma possa essere di appena 547,79 euro.

Cause molteplici

• Costi elevati. Ci sono le spese di incasso, pari all’8,5% del premio e i costi di caricamento e di emissione che sono addebitati nei primi tre anni. Sono pari all’1,834% annuo sul totale dei premi: nel caso di una polizza di durata 35 anni che prevede un premio annuo di 2500 euro si tratta di ben 87.500 euro. Inoltre ci sono anche le spese di emissione per una percentuale dello 0,4% annuo sempre su 87.500 euro. In pratica dai primi premi, più di 2.000 euro vanno a copertura delle spese ed è per questo che il valore di riscatto della polizza è così basso.
  
• Unit linked e rischio di investimento. Si tratta di una polizza unit linked, in cui i premi versati al netto delle spese e dei caricamenti sono investiti in quote di fondi comuni, il cui valore nel corso del tempo può anche diminuire (è il cosiddetto rischio di investimento che ricade per intero sull’assicurato).
  
• Riscatto anticipato. Oltre a ciò va anche ricordato che riscattare una polizza, cioè estinguerla  anticipatamente rispetto alla durata iniziale, è decisamente penalizzante. Secondo le condizioni di Aspecta Active Life, le penali in caso di riscatto anticipato sono, infatti, del 50% il quarto anno, il 25% il quinto, il 10% il sesto, il 5% il settimo, l’ottavo e il nono anno. Un’uscita anticipata comporta, inoltre, una perdita assolutamente rilevante, visto che spese e caricamenti sono concentrati nei primi tre anni.
  

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Cosa consigliamo

• Scegli una polizza vita che non abbia una durata eccessiva: più è lunga, più occorre tempo per poter recuperare il capitale.
• Evita di riscattarla prima della scadenza visto che si tratta di un’operazione sempre penalizzata.
• Verifica prima di scegliere la polizza quali sono i costi e i caricamenti applicati sul premio e di che tipo di polizza si tratta (tutte queste informazioni sono contenute nel fascicolo informativo che è vostro diritto ottenere prima della firma definitiva del contratto)
• Tieni conto che le polizze unit linked (valore del capitale legato al valore di quote di fondi comuni) e index linked (valore del capitale legato al valore di titoli o indici di mercato) sono maggiormente a rischio e più volatili rispetto a polizza vita tradizionali che investono in gestioni separate.
• Tieni sotto controllo il resoconto periodico che ogni anno ti manda la compagnia, da cui risulta il valore della polizza in quel preciso momento.
• È tuo diritto chiedere alla compagnia il valore di riscatto della polizza e avere risposta, secondo la normativa Isvap, entro 10 giorni.

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Attenzione, perchè la polizza Activa Life non è l'unico prodotto poco conveniente di Aspecta. I nostri lettori ci hanno segnalato anche la dws FlexPension che, oltre a presentare tutte le caratteristiche sopra descritte, introduce penalità in caso di riscatto anticipato ancora più alte: addirittura il 95% nel primo anno e il 90% nel secondo, la penalità resta al 50% se si riscatta a ben cinque anni dalla firma.

Dal sito di Altroconsumo